Финансовый партнер

 
Ипотека автор: Сергей Ющенко

Ипотека – совершенно особенный вид кредита, одновременно и привлекающий заемщика возможными перспективами (наконец-то собственное жилье!), и в то же время предъявляющий к нему жесткие требования.

В связи с экономической нестабильностью в конце 2014 года и первом квартале текущего года наблюдался спад ипотечного кредитования. Тем не менее начиная с июня ситуация стала выправляться, и ипотека стала вновь востребована клиентами.

Квартирный вопрос для россиян по-прежнему стоит остро. Социальные исследования показывают, что около 60% наших сограждан недовольны существующими жилищными условиями: кто-то мечтает о собственной квартире, а кто-то подумывает о расширении площади. Так или иначе, но спрос рождает предложение: Тверь в последние годы более активно застраивается, да и на вторичном рынке есть что выбрать. Так, в 2014 году в Верхневолжье сдали в эксплуатацию 525 тыс. кв. м жилья. Таких темпов застройки регион не видел с 80-х годов. Для сравнения: десять лет назад в эксплуатацию ввели всего 121,7 тыс. кв. м – в четыре раза меньше. С падением платежеспособности населения цены на жилье тоже снизились, но разница в реальных доходах и требуемых даже на покупку «голых стен» средств всё равно огромна. Вот и получается, что без займов не обойтись.

Механика и динамика

Лет десять назад шутки про ипотеку звучали довольно часто. Для России, в особенности для регионов, такая форма кредитования была «в новинку». В Тверской области Сбербанк запустил программу жилищного кредитования в 2002 году. Спрос в этот период был не так велик – за год кредит получили всего 370 клиентов. Безусловно, настораживали сроки выплат по кредиту, ментальность советского человека не увязывалась с понятием 20–30-летнего «долга». И, кроме того, сбор полного пакета документов отнимал огромное количество времени и сил. Но любой механизм может быть отлажен, просто на это требуется время.

В 2004 году спрос на жилищные кредиты вырос более чем в два раза. Правда, средняя сумма кредита была сравнительно небольшой – порядка 270 тысяч рублей. Зато в этом же году появилась специальная программа кредитования для молодых семей, которая «выстрелила» немного позднее.

Годы прошли, и ипотека стала вполне привычной и понятной. Сложилась практика выплат кредита, показывающая, что весь долг, включая проценты, можно погасить и за семь-восемь лет, а значит, люди готовы брать новые ипотечные кредиты, теперь уже на улучшение существующих условий.

Доступность

Банки любят ипотечный бизнес за стабильность портфеля, большой средний чек и более высокое качество выдаваемых кредитов. Всё это с учетом дополнительных программ государственной поддержки позволяет банкам применять ставку по ипотеке ниже других видов банковского кредитования.

Первый Центр ипотечного кредитования Сбербанка появился в Твери в декабре 2006 года. Слово «ипотека» прочно вошло в обиход в этом же году. До этого Сбербанк выдавал так называемые «строительные кредиты». А собственно ипотекой считались только кредиты, выдаваемые под залог приобретаемой недвижимости.

В 2006 году количество выданных ипотек приблизилось к 1800, каждый пятый кредит выдавался по программе «Молодая семья». В 2008 году количество выданных ипотек превысило 2300, а по программе «Молодая семья» был получен уже каждый третий кредит.

В 2010 году были отменены комиссии по жилищным кредитам. Для ипотек, которые, как правило, выдавались в крупных суммах, отмена комиссии в три процента позволяла клиентам сэкономить до 90 тысяч рублей. Растущее предложение ипотечных кредитов заставило банки двигаться в направлении улучшения своих предложений с точки зрения ставок и скорости принятия решений. В частности, для клиентов, получающих зарплату на банковскую карту Сбербанка процесс подачи заявки на кредит максимально упрощен, а из документов необходимы только паспорт и номер банковской карты. Кроме того, банки ведут всё более гибкую политику в отношении процентных ставок, которые во многом определяются индивидуально, исходя из ситуации конкретного клиента, чего не было на заре ипотечного кредитования. Огромное множество факторов влияет на снижение процентной ставки, а в конечном счете – и на общую сумму выплат. Так, например, банк может снизить процентную ставку на 1 п.п. при оформлении добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Трансформация рынка

В свете высокой конкуренции банки заинтересованы в привлечении лояльных платежеспособных клиентов, а потому готовы делать новые интересные предложения. Новым витком трансформации рынка стало активное развитие залогового кредитования. Этап вполне закономерный – все крупнейшие мировые банковские системы проходили через него, и Россия исключением не стала. Интересно, что залоговые кредиты могут быть и нецелевыми, а также не требовать первоначального взноса. В свою очередь целевые кредиты можно получать и под залог приобретаемой недвижимости. Подобные условия позволяют заметно расширить доступность ипотеки, а значит, и вывести рынок на совершенно иной уровень развития.

С течением времени подход к распределению личных финансов изменился сначала у столичных жителей, а затем и в регионах: теперь люди готовы активно вкладывать свои средства, а не копить «по старинке» дома. Этот фактор сказался и на жилищном рынке. Как наглядно показала практика 2014 года, в «кризисное» время свободные средства люди готовы инвестировать в недвижимость, а недостаток необходимой наличности опять же восполняется с помощью ипотечных кредитов. В 2014 году в одном только Тверском регионе Сбербанк выдал более 5,3 тысячи ипотек. Причем средняя сумма кредита составляла уже 1,3 млн. рублей, то есть за десять лет эта цифра выросла в 4,8 раза! Таким образом, жилищное кредитование становится вполне естественным процессом, о чем свидетельствуют и постоянно растущие объемы кредитования, и гибкие условия предоставления займов.

Конкуренция на рынке предложения розничных продуктов практически во всех отраслях заставляет двигаться продавцов прямо к своим клиентам. Уверен, что через 10–15 лет успешным сможет быть только тот, кто первым «добежит» до клиента при пробуждении у того потребности в продукте. В этом смысле движение банков в точки предоставления товара/услуги является абсолютным трендом современного ритейла. Сбербанк, например, всё активней выстраивает партнерские отношения с субъектами рынка недвижимости. Сегодня в Твери со Сбербанком работает более 150 агентств недвижимости и застройщиков, а это в два раза больше, чем в 2007 году. Данные отношения имеют практическую направленность. Партнеры банка подключены к единой информационной среде, которая построена на принципе «одного окна», благодаря чему отпадает необходимость в личном присутствии клиента в банке. Система позволит подать заявку на кредит в офисе партнера всего за 10 минут и получить ответ по ней за два дня. Каждая третья заявка уже сейчас принимается Сбербанком именно таким образом.

Наличие собственного комфортного жилья – одна из базовых потребностей современного человека, один из факторов, влияющих на демографическую, социальную и экономическую ситуацию в стране. Оказывая влияние на параметры ипотечного кредитования, государство имеет возможность точечно и эффективно поддерживать как определенные социальные группы граждан, отдельные территории, так и строительный комплекс страны во времена, когда эта поддержка необходима. Мы видим, что государство начинает активней пользоваться этой возможностью. Несмотря на то что начало 2015 года было не самым успешным для ипотечного кредитования, только за первые пять месяцев Тверской Сбербанк выдал 1400 ипотек, что соответствует годовому объему в 2005–2006 годах. Наглядный результат поддержки государства.

Говорить о насыщенности рынка ипотечного кредитования рано. Несмотря на возможные негативные факторы, он в любом случае будет существовать, так как без дополнительной финансовой поддержки большинству россиян на данном этапе трудно улучшить жилищные условия. Огромное количество предложений со стороны банков, разнообразие и гибкость условий демонстрируют заинтересованность банковского сектора в развитии направления, а значит, вполне возможны и дальнейшие шаги навстречу клиентам. В конечном итоге активное развитие рынка недвижимости и плотное сотрудничество банков с партнерами способствует тому, что ипотечное кредитование становится трендом современной жизни.

Строители

Ипотека является локомотивом сегодняшних продаж в секторе жилой недвижимости. Неслучайно именно посредством субсидирования ипотеки государство поддерживает строительный комплекс. Но прямое финансирование застройщиков было и остается еще одним важным инструментом развития жилищного строительства. Ритмичное финансирование строительства позволяет застройщику сократить сроки строительства, что в конечном счете влияет на себестоимость. Опыт Сбербанка в данном направлении составляет уже более 10 лет, площадь построенных при помощи банковских кредитов объектов – свыше 370 тыс. кв. м. Основными критериями участия банков в этих проектах является наличие полного комплекта проектно-сметной документации и стартовой части собственных средств. Наличие банка в виде партнера означает дополнительную экспертизу и финансовую состоятельность проекта, что повышает к нему доверие покупателей.

На текущий момент, несмотря на сложную экономическую ситуацию, Сбербанк продолжает успешно и плодотворно сотрудничать с застройщиками. В текущем году банк намерен реализовать ряд новых интересных проектов по строительству жилых домов в Тверском регионе.

Цифры

Доля Сбербанка на рынке жилищного кредитования в Тверском регионе за пять лет выросла с 63,7% до 68%.

Портфель ипотечных кредитов Сбербанка в Тверском регионе на 01.07.2015 г. составляет 16,25 млрд. рублей.

Доля ипотечных кредитов в кредитном портфеле физических лиц Тверского отделения Сбербанка – 50,3%.

Доля одобренных заявок, оформленных через систему «Партнер онлайн» в Тверском регионе в июне 2015 года составила порядка 30% от общего количество одобренных заявок.

 
КОММЕНТАРИИ К ЗАПИСИ:
Нет комментариев

Оставить свой комментарий

 
ЛУЧШИЕ СТАТЬИ РУБРИК