Финансовый партнер

 
Разговор «на посошок» автор: Дмитрий Иванов
Какие задачи стоят перед Сбербанком сегодня? Что позволяет Сбербанку удерживать лидирующие позиции во всех сегментах банковского сектора России, несмотря на возрастающую конкуренцию? В чем его слабые стороны? Что ожидает банковскую систему России в ближайшие годы? – об этом мы беседуем с заместителем Председателя Среднерусского банка Сбербанка России (экс-управляющим Тверским отделением № 8607) Дмитрием Ивановым.
 
Филиальная сеть Сбербанка включает 17 территориальных банков, 832 отделения, 19266 внутренних структурных подразделений.
 

На сегодняшний день Сбербанк является не только лидером, но и «законодателем мод» на рынке потребительского кредитования и кредитования юридических лиц. От того, в каком направлении будет двигаться Сбербанк, во многом зависит направление движения всей банковской системы страны. Поэтому давайте начнем наш разговор с определения задач, стоящих перед Сбербанком сегодня.

 Последние годы Президент и Правительство прикладывают значительные усилия для того, чтобы наша страна вступила в ВТО. Решаются вопросы о допуске филиалов иностранных банков на территорию РФ. Сбербанк, как и вся банковская система России, должен быть готов ответить новым вызовам, т.е. соответствовать по уровню услуг и финансовым возможностям иностранным банкам. На сегодняшний день, если говорить прямо, этого соответствия нет. Существующая система ограничений для иностранных банков на территории РФ повышает конкурентоспособность российских банков и дает им определенный запас времени на развитие и создание конкурентоспособных банковских продуктов, соответствующих сегодняшним мировым стандартам.

В результате подъема экономики страны и притока нефтедолларов Сбербанк в мировом рейтинге «Топ-500» поднялся с четвертой сотни в пятую десятку, что открыло перед ним новые возможности и, как следствие, внесло амбициозные корректировки в концепцию развития банка на ближайшие пять лет. Я не хочу говорить о наших планах, но то, что Сбербанк будет наращивать возможности по кредитованию национального сектора экономики – это безусловно. «Будет ли он конкурентоспособным через пять лет?» – это задача, над которой мы сегодня работаем. Понятие «конкурентоспособность» исчисляется в качестве, объеме услуг и нашей технологической подготовке. В России многие вещи делаются «в рукопашную», уровень IТ-технологий в банковском секторе ниже зарубежного, управленческие модели страдают многозвенностью, дублированностью и высокой себестоимостью. Нас спасает то, что мы не платим нашим сотрудникам столько, сколько платят на Западе. Понятно, что зарплата связана с производительностью труда. Чем меньше сотрудник занят технически «тупыми» операциями, тем больше у него времени на индивидуальную работу с клиентурой, особенно с состоятельной клиентурой, и, как следствие, тем выше доход. У нас пока все наоборот. Мы до сих пор собираем коммунальные платежи, в то время когда технологии позволяют производить подобные оплаты через банкомат. Открытие офисов самообслуживания, проведение всех технически легко формализуемых операций через IT и высвобождение сотрудников для индивидуальной работы – это то, чем мы будем заниматься в ближайшее время. Еще одно из направлений нашей деятельности – стать для бизнеса (как западные банки) организатором, посредником и консультантом по вопросам слияния, поглощения и подобных различных коммерческих структур. В этом направлении будет дрейфовать вся банковская система, но кто сможет предложить подобную услугу быстрее и квалифицированнее, тот и окажется наверху в данном сегменте.

А в каком направлении будет дрейфовать Тверское отделение Сбербанка?

В Тверской губернии основная задача – сохранение доли на рынке. С каждым днем становится все сложнее конкурировать. Это связано не только с вертикально интегрированной структурой Сбербанка, которая всегда утяжеляет работу, но и с разной оценкой рисков у нас и у наших конкурентов. Разная оценка рисков ведет к разной ликвидности и степени надежности баланса. Если мы кредитуем тот или иной бизнес, это является неким знаком соответствия данного бизнеса отчетности российского законодательства. Конкурирующие с нами банки относятся к этому проще, имеют гораздо более высокий уровень просрочки по ссудам (потенциальный невозврат), который перекрывают высокими доходами от процентных ставок (от 25% до 60%) и комиссии. Мы, как народный банк, не можем позволить себе подобные ставки (наши ставки по отношению к базовой инфляции – не рыночные), и в этом смысле наши позиции на рынке очень зажаты. Однако мы обладаем неоспоримым преимуществом, связанным с ресурсной базой и возможностью работать с крупными клиентами. Например, таким клиентам, как Вагонный завод, местные банки и большинство филиалов (филиалы ограничены по лимитам) просто не могут дать нужное количество средств. И здесь у Сбербанка или, скажем, ВТБ возможности шире.

Сегодня экономический рост позволяет различным филиалам выходить на рынок и занимать ту или иную нишу. Есть банки, пришедшие в регион для сопровождения своего клиента. Я думаю, что подобная тенденция «отомрет» в ближайшие два года. Тверская область – это не то место, где делают крупные деньги, где присутствуют крупные деньги, где банки могут расти не по дням, а по часам. В ближайшие годы мы с Вами увидим, как многие из пришедших филиалов будут закрываться. Более того, в России, так или иначе, произойдет консолидация банковской системы, в результате которой количество банков  сократится с тысячи до 2-х сотен.

А в чем состоит принципиальное отличие Сбербанка от упомянутых Вами тысячи банков. Какие преимущества я, как руководитель компании, могу получить, работая со Сбербанком?

- Для тех, кто совершает разовые операции в банке, типа обмена валюты или перевода денег со счета на счет, этот вопрос не является принципиальным. Но когда речь идет о комплексном обслуживании, где нужно поработать с иностранными партнерами, выступить гарантами для иностранных банков и, как следствие, уменьшить сумму аванса за приобретаемое оборудование, т.к. банк взял на себя риски, то подобного рода услуги не в состоянии оказать ни один мелкий банк. Здесь нужно имя и доверительные отношения с крупными банками за границей.

Возьмем другую ситуацию: Вы – сетевая компания типа «Тверской купец». У вас магазины в Твери, области, за пределами области. Кто сможет Вам возить, охранять, инкассировать выручку, осуществлять размен? Кто будет в нужных объемах Вас кредитовать?

А взять малый бизнес: кто будет его обслуживать за пределами Твери, оформлять платежные поручения, предоставлять кредиты? Другие банки в область не спешат. И это понятно. Достаточно значительная часть доходов, получаемых Сбербанком в Твери и промышленных центрах, уходит на финансирование отделений на селе. Поверьте, если бы мы закрыли убыточные отделения и сосредоточились на конкуренции с другими банками в Твери, – им пришлось бы очень тяжело. Но у нас другая политика.

Миллионам граждан нашей страны Сбербанк известен, прежде всего, как банк потребительского кредитования. Большинство банков, работающих с физическими лицами, при выпуске любого потребительского продукта в первую очередь сравнивают его с параметрами аналогичного продукта Сбербанка и в той или иной степени пытаются его превзойти. Каким образом при столь плотной конкуренции Сбербанку удается удерживать, а по некоторым продуктам и увеличивать свой % рынка.

– Последние три года наше положение на рынке практически не изменилось, но если принять во внимание, что за это время конкуренция значительно возросла, то это неплохой результат. На российском рынке потребительского кредитования доля Сбербанка составляет порядка 37%. Сегодня банки могут показывать невысокие ставки, но иметь приличную комиссию, позволяющую им получать высокий доход, что является для их клиентов серьезной статьей расходов, незаметной с первого взгляда. С 1 июля сего года банки будут обязаны декларировать своим клиентам реальные расходы по кредиту, и тогда станет понятно, кто чего стоит. Если Вы хотите взять кредит сегодня, то Вам надо сделать обычный экономический выбор. Идите в банк и попросите сотрудников кредитного отдела посчитать процентные платежи и комиссии, которые Вы заплатите. После чего идите в другие банки и сделайте то же самое. После сравните имеющиеся у Вас цифры, и Вам все станет ясно. После 1 июля, чтобы остаться конкурентоспособными, многие банки будут вынуждены пересмотреть ценовые параметры своих кредитных продуктов в сторону уменьшения, что сократит их доходы и возможности. Нам этого делать не придется.

Но это ведь не значит, что Вы будете сидеть сложа руки и смотреть, как «слабые умирают»?

– Я уже говорил о задачах, стоящих перед банком, и мы их решаем. Возьмем, к примеру, IT-технологии. Это напрямую касается кредитования в торговле. Снятие «сливок» различными «хоум-кредитами» уходит в прошлое. Зачем оформлять счета, если Вы можете, имея кредитную карту, в любой момент получить определенный лимит кредитования? До последнего времени эмиссия пластиковых карт была мизерной. Да и торговые предприятия не хотели работать с пластиковыми картами, т.к. оплата по карте не позволяет скрывать выручку. Сейчас в Твери мы эмитировали 200000 карт, по области их количество приближается к 400000, – эта масса будет давить на рынок и заставит себя обслуживать, потому что за ней будущее.

Понятно, что Сбербанк, являющийся некой постоянной величиной в сознании всех поколений жителей нашей страны и обладающий колоссальной структурой, при входе в рынок изначально имел ряд значительных преимуществ перед вновь созданными банками. Он производил впечатление надежного и стабильного финансового института. Но эти преимущества одновременно не давали возможности говорить о нем как о чем-то новом, эффективном, мобильном и т.д. И вдруг, буквально за последние 3 года, ситуация в корне поменялась – Сбербанк стал мобильным, эффективным, при этом оставаясь надежным. Что произошло? Как трактор превратился в Мерседес?

 На этот вопрос трудно ответить. Невозможно отсчитать от сегодняшнего дня некое количество времени и сказать, что произошло. Последние три года мы ежегодно удваивали объем активных операций. Курс акций вырос более чем в сотню раз. Те, кто вложили 3-4 года назад «смешные» деньги в акции Сбербанка, заработали состояние. Сбербанк оказался не хуже Газпрома по курсу ценовой стоимости. 10 лет назад нас унизительно называли Сберкассой, сегодня Сберкасса превратилась в универсальный банк, позиция которого на рынке даже с приходом иностранных игроков будет заслуживать большого внимания. Но это все количественные показатели.

Качественные изменения оценить очень трудно. Представьте, что Вы не носили какую-то вещь достаточно долгий срок. Когда Вы ее снова наденете, вы сразу поймете, что в Вас изменилось: Вы похудели или пополнели и т.д. Но процессов, ежедневно происходящих в организме, которые привели к тому или иному результату, Вы вряд ли сможете ощутить. Так и с работой. Я нахожусь внутри системы. Когда живешь в этом каждый день, то не замечаешь происходящих изменений. Поэтому Вам лучше задать этот вопрос тем, кто снаружи.

Среди наших читателей достаточно большое количество клиентов Вашего банка. Хотите им что-нибудь сказать?

 Большое спасибо, что работаете с нами. Здоровья Вам, благополучия, успешного развития бизнеса. Мы знаем, что ахиллесова пята Сбербанка – это перегруженность персонала, которая не позволяет уделить Вам столько времени, сколько это могут позволить себе другие банки. Поэтому там, где происходит активное развитие бизнеса, мы будем открывать дополнительные точки обслуживания. Если возникшие у Вашей компании проблемы по какой-либо причине не может решить наш сотрудник, обращайтесь напрямую к управляющему и его заместителям. С физическими лицами (которых у нас более миллиона) подобная схема работы невозможна, но в случае с бизнесом мы вмешиваемся в любые ситуации и решаем проблемы. И еще нам нужен обратный контакт с Вами. Мы открыты для общения, так что не стесняйтесь, звоните.

 

 

 
КОММЕНТАРИИ К ЗАПИСИ:
Нет комментариев

Оставить свой комментарий

 
ЛУЧШИЕ СТАТЬИ РУБРИК